Licence pro malé platební instituce

Licence pro malé platební instituce - co to je a jak ji získat?

Směnárna BitClude získala jako první v Polsku licenci malé platební instituce, ale co je to malá platební instituce, co to znamená pro zákazníky a jak zákonodárci přišli na nápad zavést tento typ regulace?

Malá platební instituce je právní řešení zavedené v souvislosti s implementací směrnice EU PSD2 (Payment Services Directive 2). Co přinesl nový zákon občanům?

Nařízení PSD2 - změna plateb a zvýšení bezpečnosti spotřebitelů

Dne 14. září 2019 vstoupila v platnost směrnice upravující platební trhy, která zavádí jednotný platební trh v Evropské unii, Norsku, Lichtenštejnsku a na Islandu. Jednou z výhod tohoto řešení bylo zjednodušení a sjednocení zavádění pokročilých elektronických platebních řešení začínajícími a menšími podniky.

Po přijetí směrnice PSD2 již nejsou jednorázová hesla přijatelnou formou autentizace v internetovém bankovnictví - místo toho byly banky a finanční instituce tlačeny k zavedení dvoufázových metod přihlašování (pomocí 2FA nebo SMS kódu), které stále častěji využívají také biometrické údaje spotřebitele - otisk prstu nebo sken oční duhovky.

Z přísného pravidla bezpečného přihlašování samozřejmě existují výjimky - cyklické platby a nákupy v obchodech s vysokou důvěryhodností, tedy v těch, které pravidelně používáme, jsou z každého ověřování vyňaty.

V praxi se ověření platby pomocí kódu PIN resetuje při každé šesté transakci s nákupem přesahujícím stanovené limity (obvykle 50 a 100 PLN), což znamená, že není třeba ověřovat menší transakce.

Nové subjekty zavedené směrnicí PSD2

Směrnice umožnila vznik zcela nových subjektů, tj:

• AIS (Account Information Service) - služby, které uživateli umožňují hromadnou kontrolu financí z různých platforem;
• PIS (Payment Initiation Service) - služby, které umožňují provádět platby jménem uživatele (z jeho bankovního účtu). V praxi PIS umožnil platit za městské jízdenky nebo drobné služby prostřednictvím nebankovních institucí.

Licence pro malé platební instituce - polská novela v souvislosti se směrnicí PSD2

V reakci na právní pokrok iniciovaný EU zavedlo Polsko MIP, tj. subjekt, který je fyzickou osobou, právnickou osobou a organizační složkou, která není právnickou osobou, s právní subjektivitou podle zákona a zapsanou v registru poskytovatelů platebních služeb a vydavatelů elektronických peněz, který vykonává činnost platebních služeb, ale jinou než iniciování plateb nebo přístup k informacím o bankovním účtu.

MIP se stala příležitostí pro podnikatele, kteří chtěli působit v širším - národním měřítku (s licencí národní platební instituce), ale nebyli si jisti, zda zvládnou požadavky kladené regulátorem.

Testování vašich schopností jako MIP vytváří pískoviště pro nejrůznější začínající společnosti z oblasti Fin-Tech, pro které je licence KIP příliš velkým závazkem a které by chtěly založit své podnikání na rozsahu platebních služeb.

Jak získat licenci pro malé platební instituce?

Zahájení činnosti s licencí MIP vyžaduje zápis do registru poskytovatelů platebních služeb a vydavatelů elektronických peněz vedeného PFSA, který nevyžaduje povolení PFSA. Za legalizaci licence MIP se považuje datum zápisu do rejstříku polského orgánu finančního dohledu.

MIP opravňuje společnost k provozování podnikatelské činnosti omezené na území Polské republiky. Průměrná částka transakcí provedených za období 12 měsíců nesmí překročit 1 500 000 EUR měsíčně.

Jaké jsou kompetence malé platební instituce?

MIP mohou poskytovat téměř všechny platební služby s výjimkou těch, které jsou založeny na přístupu k bankovním účtům, tj. zmíněné PIS a AIS. Co mohou dělat malé platební instituce?

• Provozování platebních účtů, úschova peněžních prostředků přijatých od uživatelů a pro uživatele v rámci provádění platebních transakcí;
• Provádění převodů peněz, tj. převodů a inkas;
• Přijímání plateb - nejen kartou, ale také prostřednictvím platebních bran založených na principu pay-by-link (PBL);
• Připsání platebních transakcí;
• Provádění převodů;
• Provádění směny měn pro účely prováděných transakcí.