Licencia para pequeñas entidades de pago
Licencia de pequeña entidad de pago: ¿qué es y cómo se obtiene?
La bolsa BitClude fue la primera en Polonia en obtener una licencia de pequeña entidad de pago, pero ¿qué es un PIM, qué significa para los clientes y de dónde sacaron los legisladores la idea de introducir este tipo de regulación?
Small Payment Institution, es una solución legal implementada en relación con la aplicación de la directiva de la UE PSD2 (Payment Services Directive 2). ¿Qué ha aportado la nueva ley a los ciudadanos?
Reglamento PSD2: cambio en los pagos y aumento de la seguridad de los consumidores
El 14 de septiembre de 2019 entró en vigor la directiva que regula los mercados de pagos, introduciendo un mercado único de pagos en toda la Unión Europea, Noruega, Liechtenstein e Islandia. Una de las ventajas de la solución era simplificar y unificar la introducción de soluciones avanzadas de pago electrónico por parte de las nuevas empresas y los negocios más pequeños.
Con la aprobación de la PSD2, las contraseñas de un solo uso ya no son una forma aceptable de autenticación para la banca en línea; en su lugar, los bancos y las instituciones financieras han sido empujados a implementar métodos de inicio de sesión en dos pasos (utilizando 2FA, o código SMS), utilizando también cada vez más la biometría del consumidor: huella dactilar o escaneo del iris.
Hay, por supuesto, excepciones a la regla fuerte del registro seguro: los pagos cíclicos y las compras realizadas en tiendas de alta confianza, es decir, las que utilizamos regularmente, están exentos de cada verificación.
En la práctica, la verificación del pago con código PIN se restablece cada seis transacciones con compras que superan los umbrales establecidos (normalmente 50 y 100 PLN), lo que significa que no es necesario verificar las transacciones más pequeñas.
Nuevas entidades introducidas por la PSD2
La Directiva ha permitido la creación de entidades completamente nuevas, es decir
- AIS (Servicio de Información de Cuentas): servicios que ofrecen al usuario la posibilidad de comprobar sus finanzas de forma colectiva desde diferentes plataformas;
- PIS (Payment Initiation Service): servicios que permiten realizar pagos en nombre del usuario (desde su cuenta bancaria). En la práctica, el SIP permitió pagar los billetes de la ciudad o servicios menores a través de instituciones no bancarias.
Licencia para pequeñas entidades de pago - Enmienda polaca en relación con la PSD2
En respuesta a los avances legales iniciados por la UE, Polonia introdujo el PMI, es decir, una entidad que es una persona física, una persona jurídica y una unidad organizativa que no es una persona jurídica, con capacidad jurídica según la ley e inscrita en el registro de proveedores de servicios de pago y emisores de dinero electrónico, que lleva a cabo la actividad de servicios de pago, pero distinta de la iniciación de pagos o el acceso a la información de cuentas bancarias.
El PMI se convirtió en una oportunidad para los empresarios que querían operar con una perspectiva más amplia - nacional (con una licencia de Institución Nacional de Pagos), pero no estaban seguros de poder hacer frente a los requisitos impuestos por el regulador.
Al probar sus capacidades como PIM, se crea un cajón de arena
para todo tipo de startups Fin-Tech para las que una licencia KIP es una empresa demasiado grande y que quisieran basar su negocio en el ámbito de los servicios de pago.
¿Cómo obtener una licencia de pequeña entidad de pago?
El inicio de las operaciones con una licencia MIP requiere la inscripción en el registro de proveedores de servicios de pago y emisores de dinero electrónico que lleva la PFSA, lo que no requiere autorización de la misma. La legalización de la Licencia MIP se considera la fecha de inscripción en el registro de la Autoridad de Supervisión Financiera de Polonia.
El MIP autoriza a una empresa a realizar una actividad comercial limitada al territorio de la República de Polonia. El importe medio de las transacciones realizadas durante un periodo de 12 meses no puede superar los 1 500 000 euros al mes.
¿Cuáles son las competencias de una entidad de pequeños pagos?
Los PIM están autorizados a prestar casi todos los servicios de pago, excepto los basados en el acceso a cuentas bancarias, es decir, los mencionados PIS y AIS. ¿Qué pueden hacer las pequeñas entidades de pago?
- Funcionamiento de las cuentas de pago, custodia de los fondos aceptados de y para los usuarios, en el marco de la ejecución de las operaciones de pago;
- Ejecución de envíos de dinero, es decir, transferencias y domiciliaciones;
- Aceptación de pagos: no sólo con tarjeta, sino también con pasarelas de pago basadas en PBL;
- Abono de las operaciones de pago;
- Ejecución de remesas;
- Realizar el cambio de divisas a efectos de las operaciones realizadas.