Licenza per piccoli istituti di pagamento

Licenza per piccoli istituti di pagamento - cos'è e come ottenerla?

L'exchange BitClude è stato il primo in Polonia ad ottenere una licenza di piccolo istituto di pagamento, ma cos'è un MIP, cosa significa per i clienti, e dove hanno preso l'idea i legislatori di introdurre questo tipo di regolamentazione?

Small Payment Institution, è una soluzione legale implementata in relazione all'attuazione della direttiva europea PSD2 (Payment Services Directive 2). Cosa ha portato la nuova legge ai cittadini?

Regolamento PSD2 - cambiamento nei pagamenti e aumento della sicurezza dei consumatori

Il 14 settembre 2019, la direttiva che regola i mercati dei pagamenti è entrata in vigore, introducendo un mercato unico dei pagamenti in tutta l'Unione europea, Norvegia, Liechtenstein e Islanda. Uno dei vantaggi della soluzione è stato quello di semplificare e unificare l'introduzione di soluzioni avanzate di pagamento elettronico da parte di startup e piccole imprese.

Con il passaggio della PSD2, le password monouso non sono più una forma accettabile di autenticazione per l'online banking - invece, le banche e le istituzioni finanziarie sono state spinte a implementare metodi di login in due fasi (utilizzando 2FA, o codice SMS), utilizzando sempre più spesso anche la biometria del consumatore - impronta digitale, o scansione dell'iride.

Ci sono, naturalmente, eccezioni alla regola forte della registrazione sicura - i pagamenti ciclici e gli acquisti fatti in negozi ad alta fiducia, cioè quelli che usiamo regolarmente, sono esenti da ogni verifica.

In pratica, la verifica del pagamento con il codice PIN viene ripristinata ogni sesta transazione con acquisti che superano le soglie stabilite (di solito 50 e 100 PLN), il che significa che non è necessario verificare le transazioni più piccole.

Nuove entità introdotte dalla PSD2

La direttiva ha permesso la creazione di entità completamente nuove, cioè

  • AIS (Account Information Service) - servizi che danno all'utente la possibilità di controllare le proprie finanze collettivamente da diverse piattaforme;
  • PIS (Payment Initiation Service) - servizi che permettono di effettuare pagamenti per conto dell'utente (dal suo conto bancario). In pratica, i PIS hanno reso possibile pagare i biglietti della città o servizi minori attraverso istituzioni non bancarie.

Licenza per piccoli istituti di pagamento - modifica polacca in relazione alla PSD2

In risposta al progresso giuridico avviato dall'UE, la Polonia ha introdotto il MIP, cioè un'entità che è una persona fisica, una persona giuridica e un'unità organizzativa che non è una persona giuridica, con capacità giuridica secondo la legge e iscritta nel registro dei prestatori di servizi di pagamento e degli emittenti di moneta elettronica, che svolge l'attività di servizi di pagamento, ma diversa dall'avvio di pagamenti o dall'accesso alle informazioni del conto bancario.

Il MIP è diventato un'opportunità per gli imprenditori che volevano operare in una prospettiva più ampia - nazionale (con una licenza National Payment Institution), ma non erano sicuri di poter far fronte ai requisiti imposti dal regolatore.

Testare le proprie capacità come MIP, crea una sandbox per tutti i tipi di startup Fin-Tech per le quali una licenza KIP è un'impresa troppo grande e che vorrebbero basare il loro business sull'ambito dei servizi di pagamento.

Come ottenere una licenza per piccoli istituti di pagamento?

L'inizio delle operazioni con una licenza MIP richiede l'iscrizione nel registro dei prestatori di servizi di pagamento e degli emittenti di moneta elettronica tenuto dalla PFSA, che non richiede l'autorizzazione della PFSA. La legalizzazione della licenza MIP è considerata la data di iscrizione nel registro dell'Autorità di vigilanza finanziaria polacca.

Il MIP autorizza una società a condurre un'attività commerciale limitata al territorio della Repubblica di Polonia. L'importo medio delle transazioni effettuate in un periodo di 12 mesi non può superare 1 500 000 euro al mese.

Quali sono le competenze di un piccolo istituto di pagamento?

I MIP sono autorizzati a fornire quasi tutti i servizi di pagamento, tranne quelli basati sull'accesso ai conti bancari, cioè i citati PIS e AIS. Cosa possono fare i piccoli istituti di pagamento?

  • Funzionamento dei conti di pagamento, custodia dei fondi accettati da e per gli utenti, nel contesto dell'esecuzione delle operazioni di pagamento;
  • Esecuzione di trasferimenti di denaro, cioè bonifici e addebiti diretti;
  • Accettare pagamenti - non solo con carta, ma anche con gateway di pagamento basati sul pay-by-link (PBL);
  • Accredito delle operazioni di pagamento;
  • Esecuzione di rimesse;
  • Eseguire il cambio di valuta ai fini delle transazioni effettuate.