Licença de Pequena Instituição de Pagamento
Pequena licença de instituição de pagamento - o que é e como obtê-la?
A bolsa BitClude foi a primeira na Polónia a obter uma Licença de Pequena Instituição de Pagamento, mas o que é um PPI, o que significa para os clientes, e onde é que os legisladores tiveram a ideia de introduzir este tipo de regulamentação?
Pequena Instituição de Pagamento, é uma solução jurídica implementada em ligação com a implementação da directiva da UE PSD2 (Payment Services Directive 2). O que é que a nova lei trouxe aos cidadãos?
Regulamento PSD2 - alteração nos pagamentos e aumento da segurança dos consumidores
Em 14 de Setembro de 2019, entrou em vigor a directiva que regula os mercados de pagamentos, introduzindo um mercado único de pagamentos em toda a União Europeia, Noruega, Liechtenstein e Islândia. Uma das vantagens da solução, era simplificar e unificar a introdução de soluções avançadas de pagamento electrónico por parte de empresas em fase de arranque e pequenas empresas.
Com a passagem do PSD2, as palavras-passe únicas já não são uma forma aceitável de autenticação para a banca em linha - em vez disso, os bancos e as instituições financeiras foram pressionados a implementar métodos de login em duas etapas (utilizando 2FA, ou código SMS), utilizando cada vez mais também a biometria do consumidor - impressão digital, ou digitalização da íris.
Existem, evidentemente, excepções à forte regra da exploração madeireira segura - os pagamentos cíclicos e as compras efectuadas em lojas de alta confiança, ou seja, as que utilizamos regularmente, estão isentas de cada verificação.
Na prática, a verificação do pagamento com código PIN é reiniciada a cada sexta transacção com compras que excedam os limiares estabelecidos (normalmente 50 e 100 PLN), o que significa que não há necessidade de verificar transacções mais pequenas.
Novas entidades introduzidas pelo PSD2
A Directiva permitiu a criação de entidades completamente novas, ou seja
- AIS (Account Information Service) - serviços que dão ao utilizador a possibilidade de verificar as suas finanças colectivamente a partir de diferentes plataformas;
- PIS (Payment Initiation Service) - serviços que permitem pagamentos realizados em nome do utilizador (a partir da sua conta bancária). Na prática, o PIS tornou possível o pagamento de bilhetes de cidade ou de serviços menores através de instituições não bancárias.
Licença de Pequena Instituição de Pagamento - Emenda polaca relacionada com o PSD2
Em resposta ao progresso jurídico iniciado pela UE, a Polónia introduziu o PPI, ou seja, uma entidade que é uma pessoa singular, uma pessoa colectiva e uma unidade organizacional que não é uma pessoa colectiva, com capacidade jurídica de acordo com a lei e inscrita no registo de prestadores de serviços de pagamento e emitentes de dinheiro electrónico, que conduz a actividade de serviços de pagamento, mas que não o início de pagamentos ou o acesso a informações sobre contas bancárias.
O PPI tornou-se uma oportunidade para empresários que queriam operar numa perspectiva mais ampla - nacional (com uma licença da Instituição Nacional de Pagamento), mas não tinham a certeza se conseguiam lidar com os requisitos impostos pela entidade reguladora.
Testando as suas capacidades como um PPI, cria uma caixa de areia
para todos os tipos de startups Fin-Tech para quem uma licença KIP é uma empresa demasiado grande e que gostaria de basear o seu negócio no âmbito dos serviços de pagamento.
Como obter uma licença de Pequena Instituição de Pagamento?
O início das operações com uma Licença MIP requer a inscrição no registo dos prestadores de serviços de pagamento e dos emissores de dinheiro electrónico mantido pela PFSA, que não requer autorização da PFSA. A legalização da licença MIP é considerada como a data de inscrição no registo da Autoridade Polaca de Supervisão Financeira.
MIP autoriza uma empresa a exercer uma actividade comercial limitada ao território da República da Polónia. O montante médio das transacções efectuadas durante um período de 12 meses não pode exceder 1 500 000 euros por mês.
Quais são as competências de uma Pequena Instituição de Pagamento?
Os PPI são autorizados a fornecer quase todos os serviços de pagamento, excepto os baseados no acesso a contas bancárias, ou seja, os referidos PIS e AIS. O que podem fazer as Pequenas Instituições de Pagamento?
- Funcionamento de contas de pagamento, guarda de fundos aceites de e para os utilizadores, no contexto da execução de operações de pagamento;
- Execução de transferências de dinheiro, ou seja, transferências e débitos directos;
- Aceitação de pagamentos - não só por cartão, mas também por gateways de pagamento baseados em pagamento por link (PBL);
- Creditação de operações de pagamento;
- Execução de remessas;
- Efectuar câmbios de divisas para efeitos das transacções efectuadas.