Лиценз за малка платежна институция
Лиценз за извършване на дейност като малка платежна институция - какво представлява той и как да го получите?
Обменът BitClude е първият в Полша, който получи лиценз за малка платежна институция, но какво е МИП, какво означава това за клиентите и откъде идва идеята на законодателите да въведат този вид регулация?
Малка платежна институция, е правно решение, въведено във връзка с прилагането на директивата на ЕС PSD2 (Директива за платежните услуги 2). Какво донесе новият закон на гражданите?
Регламентът PSD2 - промяна в плащанията и повишаване на сигурността на потребителите
На 14 септември 2019 г. влезе в сила директивата за регулиране на платежните пазари, с която се въвежда единен платежен пазар в Европейския съюз, Норвегия, Лихтенщайн и Исландия. Едно от предимствата на решението е да опрости и унифицира въвеждането на съвременни решения за електронни разплащания от стартиращи и по-малки предприятия.
С приемането на Директивата за платежните услуги PSD2 еднократните пароли вече не са приемлива форма на удостоверяване за онлайн банкиране - вместо това банките и финансовите институции са принудени да прилагат методи за влизане в две стъпки (чрез 2FA или SMS код), като все по-често използват и биометрични данни на потребителите - пръстов отпечатък или сканиране на ириса.
Разбира се, има и изключения от строгото правило за сигурно регистриране - цикличните плащания и покупките, направени в магазини с високо доверие, т.е. тези, които използваме редовно, са освободени от всяка проверка.
На практика проверката на плащанията с ПИН код се нулира на всяка шеста транзакция при покупки, надвишаващи установените прагове (обикновено 50 и 100 PLN), което означава, че не е необходимо да се проверяват по-малки транзакции.
Нови субекти, въведени с PSD2
Директивата позволи създаването на напълно нови структури, т.е:
- AIS (Account Information Service) - услуги, които дават възможност на потребителя да проверява финансите си колективно от различни платформи;
- PIS (Payment Initiation Service - услуга за иницииране на плащане) - услуги, които позволяват извършването на плащания от името на потребителя (от неговата банкова сметка). На практика PIS даде възможност за плащане на градски билети или дребни услуги чрез небанкови институции.
Лиценз за малки платежни институции - полско изменение във връзка с PSD2
В отговор на правния напредък, иницииран от ЕС, Полша въведе ДПУ, т.е. субект, който е физическо лице, юридическо лице и организационна единица, която не е юридическо лице, с правоспособност съгласно закона и вписан в регистъра на доставчиците на платежни услуги и издателите на електронни пари, който извършва дейност по предоставяне на платежни услуги, но различна от иницииране на плащания или достъп до информация за банкови сметки.
МИП се превърна във възможност за предприемачите, които искаха да работят в по-широка - национална перспектива (с лиценз за национална платежна институция), но не бяха сигурни дали ще могат да се справят с изискванията, наложени от регулатора.
Тестването на възможностите ви като МИП създава пясъчник
за всички видове стартиращи предприятия в областта на финансовите технологии, за които лицензът за МИП е твърде голямо начинание и които биха искали да основават бизнеса си върху обхвата на платежните услуги.
Как да получа лиценз за малка платежна институция?
Започването на дейност с лиценз за МИП изисква вписване в регистъра на доставчиците на платежни услуги и издателите на електронни пари, воден от PFSA, за което не се изисква разрешение от PFSA. За легализация на лиценза за MIP се счита датата на вписване в регистъра на полския орган за финансов надзор.
MIP дава право на дружеството да извършва стопанска дейност, ограничена до територията на Република Полша. Средният размер на транзакциите, извършени за период от 12 месеца, не може да надвишава 1 500 000 EUR на месец.
Какви са правомощията на институцията за малки плащания?
На ДИУ се разрешава да предоставят почти всички платежни услуги, с изключение на тези, които се основават на достъп до банкови сметки, т.е. споменатите ПИС и АИС. Какво могат да направят малките платежни институции?
- Управление на платежни сметки, съхранение на средства, приети от и за потребители, в контекста на изпълнението на платежни операции;
- Извършване на парични преводи, т.е. преводи и директни дебити;
- Приемане на плащания - не само с карти, но и чрез платежни шлюзове, базирани на pay-by-link (PBL);
- Кредитиране на платежни операции;
- Извършване на парични преводи;
- Извършване на обмен на валута за целите на извършваните транзакции.