Άδεια μικρού ιδρύματος πληρωμών

Άδεια μικρού ιδρύματος πληρωμών - τι είναι και πώς να την αποκτήσετε;

Το ανταλλακτήριο BitClude ήταν το πρώτο στην Πολωνία που απέκτησε Άδεια Μικρού Ιδρύματος Πληρωμών, αλλά τι είναι ένα MIP, τι σημαίνει για τους πελάτες και από πού πήραν οι νομοθέτες την ιδέα να εισαγάγουν αυτό το είδος ρύθμισης;

Το Μικρό Ίδρυμα Πληρωμών, είναι μια νομική λύση που εφαρμόζεται σε σχέση με την εφαρμογή της οδηγίας PSD2 (Payment Services Directive 2) της ΕΕ. Τι έφερε ο νέος νόμος στους πολίτες;

Κανονισμός PSD2 - αλλαγή στις πληρωμές και αύξηση της ασφάλειας των καταναλωτών

Στις 14 Σεπτεμβρίου 2019 τέθηκε σε ισχύ η οδηγία που ρυθμίζει τις αγορές πληρωμών, η οποία εισάγει μια ενιαία αγορά πληρωμών στην Ευρωπαϊκή Ένωση, τη Νορβηγία, το Λιχτενστάιν και την Ισλανδία. Ένα από τα πλεονεκτήματα της λύσης, ήταν η απλοποίηση και η ενοποίηση της εισαγωγής προηγμένων λύσεων ηλεκτρονικών πληρωμών από νεοσύστατες και μικρότερες επιχειρήσεις.

Με την ψήφιση της PSD2, οι κωδικοί πρόσβασης μιας χρήσης δεν αποτελούν πλέον αποδεκτή μορφή πιστοποίησης ταυτότητας για τις ηλεκτρονικές τραπεζικές συναλλαγές - αντίθετα, οι τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν πιεστεί να εφαρμόσουν μεθόδους σύνδεσης δύο βημάτων (χρησιμοποιώντας 2FA ή κωδικό SMS), χρησιμοποιώντας όλο και περισσότερο βιομετρικά στοιχεία του καταναλωτή - δακτυλικό αποτύπωμα ή σάρωση ίριδας.

Υπάρχουν, φυσικά, εξαιρέσεις στον αυστηρό κανόνα της ασφαλούς καταγραφής - οι κυκλικές πληρωμές και οι αγορές που πραγματοποιούνται σε καταστήματα υψηλής εμπιστοσύνης, δηλαδή αυτά που χρησιμοποιούμε τακτικά, εξαιρούνται από κάθε επαλήθευση.

Στην πράξη, η επαλήθευση πληρωμής με κωδικό PIN επαναφέρεται κάθε έκτη συναλλαγή με αγορές που υπερβαίνουν τα καθορισμένα όρια (συνήθως 50 και 100 PLN), πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει ανάγκη επαλήθευσης μικρότερων συναλλαγών.

Νέες οντότητες που εισάγονται από την PSD2

Η οδηγία επέτρεψε τη δημιουργία εντελώς νέων οντοτήτων, δηλ:

• AIS (Account Information Service) - υπηρεσίες που δίνουν στον χρήστη τη δυνατότητα να ελέγχει τα οικονομικά του συλλογικά από διαφορετικές πλατφόρμες,
• PIS (Payment Initiation Service) - υπηρεσίες που επιτρέπουν τη διενέργεια πληρωμών για λογαριασμό του χρήστη (από τον τραπεζικό του λογαριασμό). Στην πράξη, το PIS κατέστησε δυνατή την πληρωμή εισιτηρίων πόλεων ή μικρών υπηρεσιών μέσω μη τραπεζικών ιδρυμάτων.

Άδεια μικρού ιδρύματος πληρωμών - Πολωνική τροποποίηση σε σχέση με την PSD2

Ανταποκρινόμενη στη νομική πρόοδο που δρομολογήθηκε από την ΕΕ, η Πολωνία εισήγαγε την ΠΥΠ, δηλαδή μια οντότητα που είναι φυσικό πρόσωπο, νομικό πρόσωπο και οργανωτική μονάδα που δεν είναι νομικό πρόσωπο, με δικαιοπρακτική ικανότητα σύμφωνα με το νόμο και είναι εγγεγραμμένη στο μητρώο των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών και των εκδοτών ηλεκτρονικού χρήματος, η οποία ασκεί τη δραστηριότητα των υπηρεσιών πληρωμών, αλλά εκτός από την έναρξη πληρωμών ή την πρόσβαση σε πληροφορίες τραπεζικού λογαριασμού.

Το MIP αποτέλεσε μια ευκαιρία για τους επιχειρηματίες που ήθελαν να δραστηριοποιηθούν σε μια ευρύτερη - εθνική προοπτική (με άδεια Εθνικού Ιδρύματος Πληρωμών), αλλά δεν ήταν σίγουροι αν θα μπορούσαν να αντεπεξέλθουν στις απαιτήσεις που επιβάλλει η ρυθμιστική αρχή.

Η δοκιμή των δυνατοτήτων σας ως ΠΥΠ, δημιουργεί ένα sandbox για κάθε είδους νεοσύστατες επιχειρήσεις Fin-Tech για τις οποίες η άδεια KIP είναι πολύ μεγάλο εγχείρημα και οι οποίες θα ήθελαν να βασίσουν την επιχείρησή τους στο πεδίο των υπηρεσιών πληρωμών.

Πώς μπορείτε να αποκτήσετε άδεια λειτουργίας μικρού ιδρύματος πληρωμών;

Για την έναρξη εργασιών με άδεια ΠΧΠ απαιτείται εγγραφή στο μητρώο παρόχων υπηρεσιών πληρωμών και εκδοτών ηλεκτρονικού χρήματος που τηρεί η PFSA, η οποία δεν απαιτεί άδεια από την PFSA. Ως ημερομηνία νομιμοποίησης της άδειας ΜΠΙ θεωρείται η ημερομηνία καταχώρησης στο μητρώο της Πολωνικής Αρχής Χρηματοοικονομικής Εποπτείας.

Το MIP επιτρέπει σε μια εταιρεία να ασκεί επιχειρηματική δραστηριότητα που περιορίζεται στο έδαφος της Δημοκρατίας της Πολωνίας. Το μέσο ποσό των συναλλαγών που πραγματοποιούνται κατά τη διάρκεια 12 μηνών δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 1 500 000 ευρώ ανά μήνα.

Ποιες είναι οι αρμοδιότητες ενός μικρού ιδρύματος πληρωμών;

Οι ΠΥΠ επιτρέπεται να παρέχουν σχεδόν όλες τις υπηρεσίες πληρωμών, εκτός από εκείνες που βασίζονται στην πρόσβαση σε τραπεζικούς λογαριασμούς, δηλαδή τις αναφερόμενες υπηρεσίες PIS και AIS. Τι μπορούν να κάνουν τα μικρά ιδρύματα πληρωμών;

• Λειτουργία λογαριασμών πληρωμών, φύλαξη των χρηματικών ποσών που γίνονται δεκτά από και για τους χρήστες, στο πλαίσιο της εκτέλεσης πράξεων πληρωμών,
• Εκτέλεση μεταφορών χρημάτων, δηλαδή εμβασμάτων και άμεσων χρεώσεων,
• Αποδοχή πληρωμών - όχι μόνο με κάρτα, αλλά και με πύλες πληρωμών που βασίζονται σε pay-by-link (PBL),
• Πίστωση των πράξεων πληρωμής,
• Εκτέλεση εμβασμάτων,
• Πραγματοποίηση ανταλλαγής νομισμάτων για τους σκοπούς των συναλλαγών που πραγματοποιούνται.